La aprobación del préstamo de hipoteca Financiadora

Ethan Ewing, Bills.com

Especialista de la hipoteca

Es posible aumentar sus probabilidades de aprobación de un préstamo hipotecario de financiador. Ethan Ewing, presidente de Bills.com , explica lo que los prestamistas hipotecarios buscar en una aplicación, y cómo aumentar las posibilidades de una aprobación.

¿Qué prestamistas examinar cuando se mira en una aplicación?

Cuando una solicitud de préstamo va a la suscripción, todos los documentos del préstamo serán verificados y revisados por la integridad, exactitud y legibilidad. Un asegurador revisará la solicitud en términos de:

Garantía: La casa y la equidad
Capacidad: Los ingresos y capacidad de pago
Carácter: historial de pagos de otros préstamos
Capital: Otros activos

Underwriters será muy crítico en la casa, especialmente su valor actual y el estado, así como la cantidad de capital que el solicitante tendrá en el hogar. En el estudio de los ingresos corrientes del solicitante, que tendrá que confirmar que es una fuente confiable y constante de flujo de caja en el futuro. En última instancia, el prestamista debe basarse en el hecho de que el posible prestatario será capaz de mantener un ingreso estable con el fin de hacer los pagos mensuales.

¿Qué factores tienen más importancia que otros?

El pago inicial , el crédito y las puntuaciones cantidad de deuda pendiente en relación con los ingresos serán los factores más importantes que los prestamistas evaluar en una solicitud de préstamo hipotecario.

Pago inicial: Compradores de Vivienda por lo general necesitan al menos 20 por ciento menos que en una compra de casas nuevas. Préstamos con menos de esa cantidad implicaría gastos de seguro hipotecario privado.
Las puntuaciones de crédito: Las puntuaciones de crédito oscilan entre 300 y 850, con números más altos indican mayor crédito - o una mayor probabilidad de pago de la deuda. La puntuación media de EE.UU. de crédito alrededor de 725.
Deuda: El pago de la deuda existente se beneficiará de una aplicación puntuación de crédito y beneficiarse enormemente la relación deuda-ingreso, al mismo tiempo. El monto de la deuda llevar a posibles compradores de vivienda afecta a las tres variables principales que determinan la tasa de interés de los préstamos que va a recibir. Estas variables son:
- Las puntuaciones de crédito
- Préstamo-valor: ¿Qué parte del valor de la vivienda está siendo financiado por el préstamo frente al pago de la cuota inicial.
- La deuda-a-ganancias: Cuanto mayor sea la deuda, más riesgo, y la menor capacidad de obtener una tasa de interés más baja. Si esta relación, incluidos los pagos nuevo hogar, es mayor que el 55 por ciento, una persona tendrá un tiempo muy difícil conseguir un préstamo aprobado. Cualquier cosa por debajo del 35 por ciento es excelente.
¿Qué se puede hacer para aumentar sus posibilidades de obtener una aprobación de préstamo del financista hipotecario?
Lo mejor que puedes hacer es conseguir una manija en la gestión y la deuda antes de comprar una casa y la selección de un prestamista de hipoteca. Los solicitantes pueden trabajar para mejorar su puntuación de crédito también. Importantes mejoras se pueden hacer en relativamente poco tiempo. He aquí cómo:

Monitor: Un puntaje de crédito en realidad de tres puntuaciones de las tres principales agencias de reporte de crédito - Equifax, Experian y TransUnion. Los tres están obligados a proporcionar un informe de crédito. Los consumidores pueden acceder a los informes de crédito una vez cada año de forma gratuita en www.annualcreditreport.com .
Corregir los errores. Si el informe muestra todos los errores, corregirlos. Si no está de acuerdo con los resultados de la investigación de una agencia de crédito, usted puede pedir a la Mesa para incluir una declaración de la disputa en su registro y sus futuros informes.
Pague sus cuentas a tiempo.
No incurrirá en nueva deuda. No abra nuevas cuentas durante seis meses antes de solicitar un préstamo. Nuevas investigaciones con un informe de crédito puede afectar la puntuación de crédito. Sin embargo, no deje por eso de ir de compras alrededor para el mejor préstamo que puede obtener, ya que las agencias de crédito tener esto en cuenta y no contar con múltiples consultas, en un corto período de tiempo en su contra.
Deje espacio en las tarjetas de crédito. No utilice el máximo de cuentas o cargo hasta el límite de crédito. Si es posible, mantenga una o dos cartas abiertas con saldos bajos o nulos. Esto ayudará al "crédito disponible" aspecto de la puntuación de crédito.
Hacer uso del crédito. No trate de proteger a la puntuación de crédito por no tomar nada prestado. Las agencias de crédito se basan en la historia de pagos para evaluar cómo los prestatarios a hacer en el futuro.
No cerrar una cuenta de muchos años con un historial de pagos positiva.

¿Por qué los prestamistas tienen diferentes estándares de aprobación de la hipoteca?

Distintos prestamistas tienen diferentes "apetito" de riesgo. Un prestamista puede ser hambre para echar una cantidad significativa de dinero y por lo tanto agresiva puede dar préstamos a personas que no sean tan calificados como los demás. Otro prestamista, que no es tan ansiosos por prestar, puede ser muy restrictivo sobre a quién prestan y cuánto prestan. En su mayoría tiene que ver con la cantidad de dinero de la institución financiera está tratando de prestar, el umbral para el riesgo y el rendimiento previsto en el préstamo.

Lo que hace una aplicación de alto riesgo?

Un préstamo subprime es un préstamo que se otorga a las personas con un historial de crédito que no califica para un préstamo en el primer, o mejor, las tasas de interés. Estas personas no cumplen las normas principales en una medida que pone a los préstamos en la categoría de mayor riesgo de consumo. Aunque no existe una definición única, estándar, una calificación de crédito de alrededor de 680 se considera primordial y un poco por debajo se considera "Alt-A". Un puntaje por debajo de 660 por lo general da lugar a un prestatario que se cobrará una tasa de interés más alto o niega el crédito completo.

¿Qué factores suelen garantizar una denegación de solicitud?

Diferentes tipos de préstamos hipotecarios

Algunos existen factores que no son necesariamente garantía de la negación, sino que sirven como señales de alerta para los prestamistas. Que aumenta las campanas de alarma y puede causar que algunas personas se excitan para una hipoteca.

Las puntuaciones de crédito en 660-680
La deuda-a-ganancias superiores a 55 por ciento
Sentencia de quiebra el pasado
Historial de pagos atrasados
Los saldos de tarjetas de crédito de alta
Cualquier embargos trabados contra el posible comprador

¿Con cuánta anticipación debe empezar a preparar la gente para solicitar una hipoteca?

Las personas deben ser comprobar las puntuaciones de crédito al menos una vez al año, si no es con más frecuencia, si está considerando comprar una casa o no. Para determinar si una puntuación necesita más trabajo, es aconsejable comprobar el resultado de varios meses antes de iniciar el proceso de solicitud de préstamo. ¿Con cuánta anticipación la gente debería empezar a ahorrar para un pago inicial depende de sus ingresos, gastos, a corto y largo plazo los objetivos financieros y de ahorro.

Potenciales compradores de vivienda tendrá que tener en cuenta el costo total de la compra, ya que ahorrar para comprar una casa. El pago inicial y principal e intereses sobre un pago de hipoteca son sólo el comienzo de la casa de los costos relacionados. Los posibles compradores también pueden determinar el importe del impuesto de propiedad - la mayor parte de la plica de pago - por consultar con su agente de bienes raíces o el asesor de impuestos del condado de propiedad antes de comprar.

Los compradores también deben asegurarse de que no se agotan los ahorros o dinero en efectivo al hacer un pago inicial, ya que los propietarios de viviendas nuevas a menudo tiene que completar el trabajo inicial en el hogar, tales como pintura, pisos, jardines o llevar una casa más vieja hasta la fecha.

¿Qué documentación los solicitantes deben proporcionar a los prestamistas, junto con sus solicitudes para obtener la aprobación del préstamo del financista hipotecario?

Los solicitantes deberán talones de pago, copias de declaraciones de W2 (o declaraciones de otros ingresos - tales como declaraciones de impuestos si por cuenta propia), una evaluación y una lista de activos. El prestamista con frecuencia coordinar y programar la evaluación, y se tire el informe de crédito.

Acerca de Ethan Ewing

Ethan Ewing ha servido como presidente de Bills.com desde que se unió a la firma en 2006. Antes de ese tiempo, él era el vicepresidente de desarrollo empresarial de MetaReward, una compañía de Experian ®.

En el sector hipotecario, Ewing sirvió como planificador de proyectos de hipotecas para iOwn.com (San Francisco), las empresas y gerente de ventas, y el oficial de diligencia debida, por imperio de hipoteca (Hunt Valley, Maryland), y como un agente de préstamos hipotecarios para el Este Caja de Ahorros (Hunt Valley).