Entrevista Experto: Nuevos límites de préstamo FHA
Los nuevos límites de préstamo de la FHA se crearon en 2008, que es una buena noticia para los compradores potenciales, pero muchas personas no entienden el significado de estos cambios. Lisa Alley, experto en hipotecas con capital de cinco estrellas, lo que explica estos cambios en los límites de préstamo FHA significa para los consumidores.
¿Cuáles son los nuevos límites de préstamos de la FHA en el 2008?
Los nuevos límites de la FHA imitar los nuevos límites de préstamo conformes para cada área estadística metropolitana (MSA.) La Oficina de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) dio a conocer los nuevos límites de cada zona metropolitana en base al precio promedio de una casa promedio en esa área.
Estos se determinan según el condado.
MSA que no tienen un valor promedio de una casa de más de $ 417K no aumentó.
Sin embargo, otras áreas donde el MAS es superior a los $ 417K se observó un aumento proporcional.
Algunas áreas aumentó ligeramente, pero algunos aumentado considerablemente.
El límite máximo de préstamos de la FHA en cualquier lugar en los EE.UU. es actualmente $ 729.500.
¿Por qué cambiar los límites de la FHA?
Los límites de la FHA cambiado como resultado del Plan de Estímulo Económico que fue aprobada a principios de este año.
El plan establecía que los aumentos en la conformación de los préstamos ofrecidos por las entidades patrocinadas por el gobierno (GSE) de Fannie Mae y Freddie Mac.
En esencia, el GSE aumentó sus límites y la FHA lo mismo.
Anteriores límites de préstamo de la FHA no podía mantenerse al día con la explosión del mercado interno durante los últimos años. Ahora que estamos experimentando una crisis de la vivienda, el aumento de los límites de la FHA es una manera de estimular y rejuvenecer el mercado de la vivienda. Como ha sido bien documentada, la economía ha dado un giro para peor últimamente, y gran parte de que se puede atribuir a la desaceleración del mercado inmobiliario. Cuando la gente deje de comprar casas, los constructores detener la construcción de viviendas, contratistas pierden sus trabajos, incluso los minoristas en casa sufren. Mediante la aplicación de límites más altos de préstamo de la FHA, la esperanza es que los compradores regresarán al mercado. La FHA ofrece un gran incentivo para los compradores, incluidos los de bajo pago inicial y las directrices de crédito menos estrictas que los préstamos convencionales ofrecidos por Fannie Mae o Freddie Mac.
¿Este cambio afecta a las posibilidades demandantes a obtener la aprobación para un préstamo FHA?
El aumento del límite no debería afectar a las posibilidades de los prestatarios de ser aprobado. Préstamos de la FHA siempre han requerido la documentación de ingreso total, y siempre he tenido las directrices en vigor en lo que respecta a la deuda-ingreso de los prestatarios. Esa es una razón por la cual los préstamos FHA decayó la popularidad de los últimos años, debido a tantas otras opciones de préstamos que estaban disponibles no se basó en la documentación completa de los ingresos del prestatario.
Sin embargo, estamos en un clima de interés muy diferente ahora, por lo que toda la documentación e inferior DTI son comunes a muchos programas de préstamos. Los prestatarios sólo que todavía pueden tener dificultades para obtener préstamos de la FHA son trabajadores por cuenta propia a los prestatarios que típicamente muestran un menor ingreso por impuesto empresarial a pérdidas y ganancias.
¿Cuál es el beneficio de un préstamo de la FHA en un préstamo convencional?
Préstamos de la FHA permitirá reducir los pagos por los préstamos de compra. En algunos casos sólo requieren que el comprador ponga 3% con respecto a un préstamo. La FHA es también más flexible en el crédito que los préstamos convencionales, tales como los ofrecidos por Fannie Mae. Los préstamos FHA están también acompañados por un menor seguro hipotecario mensual para préstamos de alto valor de los préstamos.
Por otra parte, la FHA no reconoce "los mercados en declive" de la misma manera como Fannie Mae. Tenga en cuenta que usted quiere comprar una casa por $ 500K. Usted necesita pedir prestado el 95% del dinero para comprar esa casa, por lo que había necesidad de un préstamo de $ 475K. Si usted solicita el préstamo convencional a través de Fannie Mae, por ejemplo, y que consideren que la vivienda se encuentra en un "mercado en retroceso", (área en la que valores de las casas están bajando), Fannie Mae reduce automáticamente la cantidad de préstamos que se ofrecen un 5%. Ahora, la cantidad máxima que Fannie Mae se presta es de 90% préstamo a valor, o de $ 450K. La FHA no siguen esta práctica.
Finalmente, la FHA permite hasta un 3% de la cuota inicial de ser un regalo completo, lo que significa que un prestatario de un pariente o incluso un grupo sin fines de lucro que promueve la propiedad de la vivienda, ofreciendo asistencia para el pago podría proporcionar toda la cuota inicial. Por supuesto, los regalos se les permite a los préstamos convencionales, sin embargo, Fannie Mae y Freddie Mac de la demanda que si un regalo es de entre 1% - 19%, el préstamo aún tendrá que proporcionar el 5% de su propio dinero (regalos del 20% o más renunciar el 5%.)
El beneficio es evidente, entonces, que con la FHA vez en cuando un prestatario ni siquiera tendrá que llevar en cualquiera de su propio dinero al principio.
¿Por qué los nuevos límites de la FHA de 2008, un tema tan candente?
La modernización de la FHA ha sido durante mucho tiempo en la fabricación. Los límites anteriores eran tan bajas que para muchos estados, donde los precios de la vivienda promedio superó los límites de la FHA, los préstamos de la FHA se volvió obsoleto. Después de muchos años de cabildeo para este cambio, los residentes en los estados de costes más altos ahora que las increíbles oportunidades que los residentes de los estados de menor costo siempre han tenido. Es decir, la FHA ha estabilizado el terreno de juego por así decirlo para los residentes en todo el país. En pocas palabras, la FHA ofrece algunos programas increíble para los compradores de primera vez y los compradores experimentados por igual, y ahora los prestatarios pueden acceder a ellos de costa a costa. Ya era hora, también!
Para más información
Lisa Alley es un socio gerente y corredor de hipoteca con capital de cinco estrellas en Huntington Beach, California. Un veterano de diez años de la industria hipotecaria, Lisa agradece los comentarios y preguntas. Se le puede contactar por correo electrónico a LAlley@fivestarcapital.com o por teléfono: (714) 536 a 9500.
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