Fideicomiso de la Ley de EE.UU.

Todos los tipos de ventas de viviendas y los préstamos pueden tener una cuenta de plica.

Por Susan

La ley del fideicomiso, EE.UU.-estilo, establece los procedimientos que deben seguirse por un prestamista en caso de requerir a un prestatario para tener una cuenta de depósito con su préstamo hipotecario. Asegúrese de revisar también los requisitos en su estado, como los reglamentos de su estado pueden ser diferentes a las leyes federales.

Depósito en garantía definida

Dinero u otros objetos de valor se dice que están en custodia cuando son mantenidos en fideicomiso en una cuenta de explotación hasta una determinada acción sea tomada. En ese momento, el dinero o artículos valiosos son distribuidos de acuerdo a los términos de la cuenta de garantía bloqueada.

Dos tipos muy comunes de las cuentas de depósito en garantía se utilizan en transacciones de bienes raíces:

Ventas de bienes raíces de custodia - Una cuenta establecida para la compra y venta de un pedazo de bienes raíces
Depósito en garantía de hipoteca - Una configuración de la cuenta a nombre del prestatario por un prestamista para acumular los fondos del prestatario para ser utilizado por el prestamista para los gastos proyectados.

Ventas de Bienes Raíces del fideicomiso

Cuando un bien inmueble oferta de venta es aceptada por el vendedor, una cuenta de fideicomiso se establezca. La cuenta está abierta y en manos de un agente de custodia que a menudo trabaja para el prestamista o la compañía del fideicomiso.

La cuenta de depósito se acumulan elementos tales como:

El pago inicial del comprador
Los fondos proporcionados por el vendedor de las inspecciones o reparaciones
El título de propiedad

Durante el proceso de cierre de la venta de bienes raíces, la cuenta de depósito está cerrado y el resto del dinero y los elementos de la cuenta se distribuyen al comprador o vendedor, según corresponda.

Hipoteca de la cuenta de garantía bloqueada

Una hipoteca de garantía bloqueada la cuenta está configurada por el prestamista a nombre del prestatario. La cuenta se utiliza para mantener los fondos recaudados cada mes por parte del prestatario para el pago futuro de los impuestos, seguro de hogar y seguro de la hipoteca por el prestamista. Cuando el pago de impuestos o el seguro se debe, el prestamista paga la factura con los fondos acumulados en la cuenta de depósito en garantía hipotecaria.

Ley de custodia: Reglamento EE.UU.

En 1934 el gobierno federal ordenó que todas las hipotecas aseguradas por la FHA tiene una cuenta de plica. Con el tiempo, se hizo muy común que los prestamistas para establecer cuentas de depósito para todos los tipos de las hipotecas. Tener el conjunto de dinero de los impuestos y el seguro de un lado asegura que el propietario tendrá suficientes fondos reservados para cubrir estos gastos.

La Liquidación de Bienes Raíces Ley de Procedimientos de 1974 (comúnmente llamado RESPA) fue promulgada por el gobierno federal para establecer los procedimientos que los prestamistas deben seguir en la recolección, gestión y desembolso de los fondos en custodia.

RESPA no obliga a que todos los préstamos hipotecarios tienen una cuenta de plica. Sin embargo, si el prestamista decide tener una cuenta de garantía bloqueada, RESPA limita la cantidad de fondos que pueden ser requeridos por parte del prestatario que se celebrará en una cuenta de plica.

Si una cuenta de fideicomiso se establezca, RESPA:

Limita la cantidad de prestamistas pueden mantener en una cuenta de plica. La cuenta puede tener un saldo máximo de una sexta parte del total de gastos proyectados que van a ser pagados de la cuenta. Esto asegura que sólo el dinero suficiente se lleva a cabo en la cuenta para satisfacer las necesidades de los próximos dos meses.
Limita la cantidad de dinero que el prestamista puede cobrar cada mes por la cuenta de garantía bloqueada. El prestamista puede obtener hasta una doceava parte del importe total de las primas de seguro y los impuestos estimados.
Requiere que el prestamista para emitir una declaración detallada en la cuenta del fideicomiso se establece.
Requiere que el prestamista para emitir una declaración detallada anual de todos los fondos recibidos y desembolsados con cargo a la cuenta de depósito.
Requiere que el prestamista para que el fiscal y los pagos del seguro antes de su fecha de vencimiento, siempre y cuando el prestatario se mantiene al corriente con sus pagos hipotecarios.
Requiere que el prestamista para notificar a los deudores si no hay suficiente dinero para ser proyectado en la cuenta (llamado una deficiencia proyectada) cuando los impuestos o primas de seguro se deben a pagar.
Requiere que el prestamista para cobrar el dinero del prestatario para aumentar los fondos en la cuenta de depósito en garantía para cubrir cualquier deficiencia proyectada. El dinero puede ser recogida, ya sea en otros depósitos mensuales o en un solo pago.

RESPA no requiere que el prestamista:

Pagar intereses sobre los fondos depositados en la cuenta de garantía bloqueada.
Tome ventaja de los descuentos ofrecidos en los impuestos o primas de seguro cuando las facturas se pagan anualmente en lugar de en los pagos por separado durante todo el año. El prestamista puede usar la cuenta de depósito en garantía para hacer pagos a plazos y al pago de las tarifas especiales encargados de efectuar los pagos a plazos.

Ley de custodia: Regulaciones estatales

Muchos estados tienen leyes especiales de garantías. Estas leyes estatales pueden ser más estrictas que las leyes de custodia federal. Por ejemplo, algunos estados:

Reducir los límites para la cantidad máxima de dinero que un prestamista puede mantener en una cuenta de depósito en garantía hipotecaria. Conforme a RESPA, la ley federal, el saldo máximo permitido es de una sexta parte de los gastos estimados a pagar.
Exigir el pago de intereses en cuentas de depósito en garantía.
Regular las condiciones de concesión de licencias para las agencias de depósito en garantía. Los agentes individuales de custodia no siempre tienen que tener licencia.
Tienen restricciones específicas sobre las acciones del oficial de custodia. Por ejemplo, la ley de California prohíbe el depósito en garantía oficial de:
- Actuar como árbitro en las controversias entre las partes involucradas en el depósito de garantía.
- A favor de la entidad crediticia en una transacción de bienes raíces.
Hacer preguntas
Si usted tiene una pregunta sobre la ley de fideicomiso EE.UU., una cuenta de plica o sobre el proceso de depósito en garantía, en general, primero debe preguntar a su prestamista. Se les informará sobre las normas que deben seguir y los procedimientos específicos.
Si no te sientes que vas a encontrar respuesta a su pregunta, o si usted siente que necesita más información, póngase en contacto con su estado del Departamento de Seguros. Su número de teléfono se encuentra en el sitio web de su estado.